Центр доктора Бубновского

Цена валютного кредита для заемщиков: экспертное мнение

Цена валютного кредита для заемщиков: экспертное мнение
22.10.2014 13:54
КатегорияЭкономикаФинансыБанкиБизнес

На 1 января 2014 года около 4 миллионов украинцев имели валютные кредиты на сумму в 7,9 млрд долл. Безусловной проблемой для заемщиков в Украине являются кредиты, выданные в иностранной валюте.

Эта проблема актуальна для всей банковской системы, т.к. после резкой девальвации гривны в первом полугодии 2014 года сумма платежей по валютным кредитам возросла прямо пропорционально росту курса валюты, а доходы большинства заемщиков остались на прежнем уровне,  и это в лучшем случае, т.к. в условиях нестабильности многие теряют работу.

Соответственно, заемщики не имеют источников погашения возросших на 50% сумм платежей, поэтому судебным путем данная проблема может быть только обострена, но не решена, ведь исполнительный лист не гарантирует погашение кредита, если его гасить нечем. Теперь давайте разберемся в роли государства в лице Национального Банка Украины в нахождении путей решения подобных проблем, и можно ли всю вину «валить» на объективную ситуацию и форсмажорные обстоятельства в результате политической нестабильности в  стране. 

Во-первых, есть много вопросов к порядку выдачи кредитов в валюте на территории Украины. Контрольная функция НБУ заключается в обеспечении допустимого уровня рисков коммерческими банками при активных операциях. В данном аспекте центральный банк не ограничивал возможности коммерческого банка кредитовать в валюте путем проверки наличия дохода в валюте. В результате все валютные риски были возложены на клиентов. А их, в свою очередь, привлекала более низкая процентная ставка по кредитам в валюте, чем по гривневым кредитам. Но самый главный вопрос состоит в том, каким образом девальвировала гривна, и какая роль в этом НБУ. Причиной резкой девальвации было непрозрачное рефинансирование НБУ коммерческих банков «для поддержания ликвидности», которое проводилось при этом без запрета коммерческим банкам покупать на полученные от НБУ средства валюту.
 
Другими словами, условия для девальвации были созданы искусственно, путем конкретных действий должностных лиц, что нанесло значительный ущерб всей банковской системе. Должны ли за это расплачиваться заемщики, получившие кредиты в валюте? На практике происходит именно так. Согласно заключенным договорам, заемщики должны выполнять свои обязательства в валюте, и ни коммерческий банк, ни тем более НБУ не несут валютных рисков. Какие же можно предложить пути решения данной проблемы?
 
Во-первых, необходимо дать оценку  действиям должностных лиц НБУ и коммерческих банков, получивших рефинансирование на предмет коррупционной составляющей, иначе подобные ситуации будут повторяться, и государство будет продолжать безнаказанно залазить своим гражданам в карман, что не способствует стабилизации банковской системы и экономики в целом. Никакие международные соглашения с Европейским Союзом не помогут экономике Украины, если будет процветать коррупция. Во-вторых, в интересах и государства, и общества в целом найти приемлемые пути справедливого разрешения возникшей ситуации. Переведние валютных вкладов в гривневые также не решает проблемы, т.к. банки брали депозиты в валюте, с соответствующими процентными ставками, более низкими, чем по депозитам в гривнах.
 
При этом возникает вопрос процентных ставок – какие проценты по кредитам устанавливать при подобной конвертации займов. Поэтому необходима комплексная государственная программа, с одной стороны, обязывающая банки проводить реструктуризацию валютных займов с правом заемщика на конвертацию вклада в гривны с определенной процентной ставкой и предоставлением каникул. А с другой стороны, государство должно предоставить соответствующее рефинансирование для банков с целью обеспечения данной реструктуризации. При этом очень важным является обеспечение прозрачности рефинансирования и равных условий для всех банков, а также банки должны индивидуально устанавливать условия реструктуризации для каждого клиента на основании фактической оценки кредитоспособности заемщика.
 
В отдельной статье невозможно дать единого и приемлемого рецепта разрешения данной проблемы, и в принципе не существует единого рецепта для всех заемщиков, т.к. кредит это всегда индивидуальное решение, зависящее от кредитоспособности заемщика, которую банк обязан оценивать по установленным правилам.
 
В качестве оценки кредитоспособности и состоит профессионализм коммерческого банка, а регуляторные функции центрального банка состоят в установлении правил, принципов и нормативов по управлению кредитными рисками коммерческими банками. Существующие принципы оценки рисков для коммерческих банков, установленные Национальным банком, основанные на материальном обеспечении, сильно устарели и требуют усовершенствования согласно европейским стандартам, где основой управления рисками является оценка кредитной истории заемщика. При этом следует отметить, что институт кредитного бюро в Украине работает на уровне самых высоких мировых стандартов.
 
Евгений НЕВМЕРЖИЦКИЙ
Эксперт по кредитным рискам Ассоциации ЕМА, управляющий партнер компании «Финансовая студия», канд. экон. наук
Loading...
Loading...
Скоро
09 декабря 10:00
Прямая трансляция телеканала 112 Украина

Блоги

тематический концерт в рамках празднования 80-летия Николаевской области
Прощай, "Зоряный шанс"
НА ВІТОВЩИНІ ВІДБУЛАСЬ НАДЗВИЧАЙНО-ГРАНДІОЗНА ІНТЕЛЕКТУАЛЬНА ГРА «ЩО? ДЕ? КОЛИ?»

Наши партнеры

Обзор мировых и украинских новостей на www.ukr.net.

Фильмы в кинотеатрах на KINOafisha.ua.

Ищите тут свежие и актуальные объявления о продаже авто.

ТVgid.ua- телепрограмма, программа передач на сегодня и на неделю.