Факторы катастрофического снижения доверия к банкам в Украине

Доверие является основой банковского бизнеса и современных денег в целом, которые сами по себе не имеют стоимости и не могут выполнять никаких полезных функций как золото. Поэтому одной из главных задачей страны для сохранения экономической стабильности является поддержание стабильности государственной денежной единицы.

Стабильность денежной единицы настолько важна для экономики, что страны Евросоюза отказались от части своего суверенитета, состоящего в эмиссии собственной валюты, и объединились в единую еврозону, когда валюта эмитируется по единым правилам и у отдельных чиновников, политических сил нет возможности залезть всему обществу в карман для финансирования дефицита бюджета.

В Украине поддержание стабильности национальной валюты возложено на Национальный банк Украины, что закреплено в основном Законе страны — в ст.99 Конституции. НБУ по Закону является независимой структурой и обязан использовать все возможные механизмы и инструменты для поддержания этой стабильности. У нас же за последние два года такого снижения доверия к банковской системе не было за всю историю независимости Украины. За короткий период времени национальная валюта подешевела в 3 раза, что явилось результатом махинаций с непрозрачным рефинансированием, операций с валютой коммерческих банков, которые покупали валюту за средства рефинансирования, выделенного на поддержание ликвидности. И, прежде всего, массовым уничтожением украинских коммерческих банков, около трети которых объявлено банкротами, при этом без должной защиты средств клиентов, находящихся на счетах в этих банках.

Нельзя не согласиться с мнением адвоката Р. Кравца, утверждающего, что главным событием, с которого началось фактически уничтожение банковской системы Украины, было противоправное разрешение в 2004 году потребительского валютного кредитования, которое и подорвало экономику страны.

Разберемся в экономическом аспекте данного решения и возможны ли кредитные операции в европейских странах в какой-то другой валюте, кроме национальной. Как мы уже отметили выше, поддержание стабильности национальной валюты — это основа экономической стабильности любой страны. И в европейских странах, до объединения в еврозону, операции проводились исключительно в национальной валюте, у клиентов банков не было переживаний о том, что невыгодно измениться курс валюты и будут потери на курсовой разнице. Безусловно, курсовые риски учитываются в экономической деятельности, но их влияние незначительно. Клиенты, проводящие внешнеэкономическую деятельность, с легкостью меняли полученные средства от внешних партнеров на марку в Германии, на франк во Франции, лиру в Италии и т. д. Заботой о сохранности их средств в национальной валюте занималось государство в лице центробанка и соответствующих государственных институтов.

Что касается разрешения кредитовать и принимать депозиты в валюте в Украине, то общество отнеслось к этому с готовностью, ведь всем нужна стабильность, которую гривна никогда не обеспечивала. Вкладывая депозит в валюте, клиент не несет валютных рисков и не боится оказаться в ситуации, когда его вклад обесценился в несколько раз, как это произошло в последние два года и происходило на протяжении всей независимости, причем скачкообразным путем. Клиент несет риск банкротства самого банка, ведь никто даже предположить не мог, что будет устроен такой грандиозный банкопад с уничтожением трети банков под лозунгом очистки банковской системы. На самом деле были очищены сбережения и средства клиентов этих банков, и подорвана стабильность остальных банков, клиенты которых справедливо опасаются очередного банкротства банков и предпочитают переводить деньги в наличную валюту и хранить их дома.

Национальный банк Украины заявляет о наличии 98 млрд долларов США вне банковской системы у населения и бизнеса. С экономической точки зрения это означает, что Украина прокредитовала США на данную сумму, предоставив товары и услуги, имеющие реальную стоимость, и получив взамен бумагу в виде наличных долларов. Причем этот кредит бессрочный и беспроцентный. Такова плата бедной страны за отсутствие стабильности национальной денежной единицы, граждане которой стремятся перевести свои сбережения в твердую валюту.

Что касается валютных кредитов, особенно по ипотечным операциям, тут также понятны стремления граждан взять кредит на большую сумму для покупки недвижимости в валюте, так как процентная ставка значительно меньше. При такой скачкообразной девальвации, которая произошла в последние 2 года, клиенты с валютными кредитами оказались в ситуации, когда нет фактической возможности в дальнейшем погашать обязательства в валюте, так как поступления дохода у большинства граждан в национальной валюте, которая значительно обесценилась. Данная ситуация произошла без вины клиентов банка, и решать ее должно было государство с сохранением законных интересов клиентов банков. Государство решило эту проблему путем банкротства трети банков и фактической потери средств на счетах в этих банках всех юридических лиц и физических лиц, свыше 200 000 гривен. Решение проблемы таким способом обошлось государству катастрофическим подрывом доверия к банковской системе, являющегося основой банковского бизнеса, да и всей экономики в целом. Бизнес начал активно уходить в тень, еще больше подрывая экономику страны, пытаясь просто выжить. Без доверия в обществе к банковской системе государство не может поддерживать экономику на стабильном уровне, а об экономическом росте не стоит даже мечтать.

Проблемы банковской системы можно долго констатировать и описывать с точки зрения механизмов управления регулятором ликвидностью, пруденциальным контролем, кредитной политикой, правилами резервирования, введением экономических ограничений, однако всех интересует вопрос, как решить эти проблемы.

Мы можем указать только единственное направление совместных действий регулятора и банков, которое может привести к решению проблем банковской системы и вернуть к ней доверие — это сохранение средств клиентов на счетах банков. Пока мы не можем констатировать, что действия и банков, и регулятора направлены в этом направлении. Такое предположение даже смешно звучит. Хотя в этом и состоит суть банковской деятельности, что очень хорошо понятно зарубежным банкам. Наши, так называемые банкиры, к этому пониманию еще не пришли и стремятся не защитить своих клиентов, а обмануть. Следует отметить, что в Украине за всю историю независимости не обанкротился ни один зарубежный банк. Это имеет место и по причине хорошей управляемости банковского учреждения с иностранным капиталом и стабильностью материнского банка, и с тем, что украинский регулятор не позволяет себе применять методы регулирования к такому банку, которые очень быстро приводят к его банкротству, как в случае с украинскими банками. В этой связи клиенты могут сделать выводы и хранить деньги в банках с иностранным капиталом, что обосновано просто статистикой.

Перечислим конкретные действия, которые могут привести к стабилизации банковской системы и восстановлению к ней доверия:

1. Главное — это профессиональное управление регулятором, без чего невозможно применить весь комплекс мер, построение профессиональных команд по различным направлениям регуляторной деятельности. Руководитель центробанка не должен назначаться по политическим соображениям — только профессиональные. Эта мера понятна, о возможности ее реализации судите сами.

2. Восстановления средств клиентов, потерянных в обанкротившихся банках. Эту задачу невозможно выполнить только усилиями одного регулятора, даже при условии очень профессионального руководителя. Ее выполнение возможно только при слаженной и разумной работе всех государственных институтов, отвечающих за экономику. Механизмы этого восстановления разнообразны, одним из которых является национализация обанкротившихся банков и создание единого общего банка, в который войдут все средства потерянные клиентами. Но этот банк должен получить права и на взыскивание кредитов, и других активов обанкротившихся банков, на справедливое взыскание выведенных средств в результате манипуляций регулятора и акционеров обанкротившихся банков.

Пути решения лежат в области управления, нет никаких объективных причин к дальнейшему разрушению и банковской системы, и экономики.

Но где же возьмутся деньги на возврат утраченных средств клиентов банков, и как деньги из-под подушек вернуть в банковскую систему? Ответ частично находится в самом вопросе. Денег под подушками в наличной валюте гораздо больше, чем весь цивилизованный мир готов нам предоставлять в качестве валютных кредитов. Возврат утраченных клиентами денег лежит только через возврат доверия к банковской системе, а возврат этого доверия невозможен без возврата утраченных денег. Государство обязано создавать условия для защиты средств клиентов на банковских счетах, а не наоборот — способствовать отъему этих денег и юридическому обоснованию такого отъема через «похоронные команды для банков» в виде временных администраций, не отвечающих за оздоровление банков.

Европу и США, с экономической точки зрения, устраивает коррупция в Украине. Ведь сворованные коррупционерами деньги уходят на счета европейских и американских банков, через оффшорные зоны, где защита средств гарантирована правовой системой. В ущербе оказывается все украинское общество, которое платит за жирование коррупционеров горькую плату в виде утраченных территорий, обнищания населения, развала экономики. Коррупционеры, поддерживающие коррупционную систему государства, находящиеся на государственных должностях, не будут наказывать себя сами. Только общество в лице тех, кто собирается жить дальше в Украине и развивать страну, а не сбежать после очередного Майдана в свои заранее заготовленные гавани в правовых государствах, как это сделали известные фигуранты режима беглого президента, способно сберечь государственность Украины и восстановить доверие к банковской системе. Каждый гражданский иск к банку, к госучреждению или конкретно к госчиновнику о защите своих нарушенных законных прав добавляет в копилку здорового гражданского общества, но доводить эти иски нужно до полного удовлетворения прав и наказания виновных. Не следует останавливаться и опускать руки, сетуя на систему и на коррупционеров, как поодиночке, так и вместе взятых. Наше спасение в наших руках.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>